第17课附加课 | 不同年龄段的女性，该如何配置保险

每个女神都是独一无二的。为了更好地保障自己，配置一份适合自己的保险是很有必要的。

今天的这节课，我们就围绕这“如何正确选择高性价比又适合自己的保险产品”，从专业的角度出发，针对身处不同人生阶段的女性，给出最适用的保险配置方法。

首先，意外险和医疗险是保险中最基础的两个险种，适用于所有女性。所以无论你身处什么人生阶段，这两个险种都是一定要配置的。

除了意外险和医疗险以外，其他类型的保险应该如何配置呢？随着年龄的增长、收入的变化、身份的升级，对于险种和保险产品的选择也应该是动态调整的。

所以接下来，我们从时间维度出发，看看所处不同人生阶段的女性，应该如何配置更加适合自己的保险。

第一阶段：初入职场的年轻女性（参考年龄段：22-29岁）

刚出校门的年轻女孩，正是冲劲十足、爱疯爱玩的年纪，很容易忽视身体健康的问题。生活饮食不规律，加上平常工作压力大，没时间运动种种原因，给身体带来很大的负荷。

虽然有句话说：年轻在于折腾。但身体从来不是拿来开玩笑的，有数据显示，现在女性重疾的发生年龄越来越早，甚至猝死越来越多的发生在年轻人身上。

我看到过很多年轻女孩重疾险理赔的案例，她们很多是生病前毫无预兆，一察觉出来就是大问题。

所以，重疾险是应该尽早配置的。但是，女性在二十多岁时候往往收入不高，所以这个阶段，购买低保费高保障的1年期重疾险就是不错的选择。

市面上有专门针对女性特定疾病设计的一年期重疾险，费用不高，非常符合20多岁女性的需要。

第二阶段：有一定经济基础的女性（参考年龄段：30—35岁）

到了30岁之后，大部分女性在经济上有了一定基础，也更加关注健康问题。

同时，30岁也开始进入到妇科疾病高发的年龄阶段。现代生活方式很容易导致内分泌紊乱，诱发乳腺癌、子宫癌等恶性疾病。

我们强烈建议30岁以上的女性最好每年做一次妇科检查，随时掌握自己的身体情况，并且提升自己的保障水平。

在收入不高的时候，可以购买一年期重疾险作为过渡。不过因为续保没有保证这个硬伤，一年期重疾险难以提供长期、确定的保障。因此当你有了一定经济基础后，应该把一年期重疾险换成长期重疾险。

第三阶段：家庭与事业兼顾的女性（参考年龄段：36—45岁）

女性过了35岁之后，可能组建了自己的家庭，有孩子需要照顾，同时，还需要兼顾职场。这个年龄段的女性除了需要关注健康状况之外，也开始需要关注自己肩负的家庭责任。

我们为这一阶段的女性提供的保险配置是长期重疾险与寿险的搭配组合。

我们着重来说寿险。许多人说起来寿险会比较忌讳，因为寿险是对于身故进行保障的保险。但是寿险是家庭经济支柱的标配，当女性需要共同承担偿还房贷、抚养孩子、赡养老人的家庭责任时，就需要给自己配置适当额度的寿险。
第四阶段：步入中年的女性（参考年龄：46岁以上）

这个阶段是女性家庭和收入是最为稳固的时期。这时候，可以开始为晚年生活提前做好保险规划，让自己步入晚年时活得更有品质。

俗话说，人到了中年就慢慢步入“病找人”的阶段了，而且癌症的发病率从此时开始迅速增高。

我们之前说过，重疾险是一个保障全面的险种，但是进入这个年龄段之后再购买，保费会非常高。根据理赔数据，癌症理赔占到全部重疾理赔的70%-80%。

因此，在保费预算比较有限的情况下，可以配置防癌险，作为重疾险的补充，让自己有足够额度的保障。如果年轻的时候没有配置长期重疾险，或者配置的额度比较低，在这种情况下，防癌险就是一个很好的补充。

另外，防癌险的核保比较宽松，健康状况有一些瑕疵的朋友们，也可以投保。所以进入这个年龄段的女性，如果身体有一些问题，无法购买重疾险，也可以考虑用防癌险作为替代方案。

针对这个年龄段的女性，如果之前没有配置保额足够的长期重疾险，我们推荐以“一年期重疾险加防癌险”的组合形式进行保障。这种组合的性价比，往往比在这个年龄段购买长期重疾险要高。

有人可能会问，我已经有长期重疾险了，还需要购买一年期重疾险或者防癌险吗？

我们认为，重疾险加防癌险的保额要达到3-5倍的年收入。如果你购买的长期重疾险保额已经够高了，就可以不用再购买了；如果长期重疾险的保额不够高，你可以把一年期重疾险或者防癌险作为长期重疾险的补充。

以上就是这堂课的内容，我们来看着文稿中的表格复习一下。
首先，意外险及百万医疗险是常规保险，每个女神，不论你身处什么人生阶段，都应该配置。

接下来我们划分出了女性的四个典型人生阶段，分析了对于每个阶段，分别应该怎么配置保险，配置什么保险。

第一阶段是初入职场的年轻女性，大致年龄在22-29岁，推荐的配置是一年期重疾险。

第二阶段是有一定经济基础的女性，大致年龄在30—35岁。我们推荐的险种是长期重疾险。

第三阶段是家庭与事业兼顾的女性，年龄大致在36—45岁。我们推荐的配置方案是 “长期重疾险+寿险”的组合。

第四阶段是步入中年的女性，年龄在46岁以上。对于没有长期重疾险，或者长期重疾险保额不足的朋友们，我们推荐的配置方案是“一年期重疾险+防癌险”的组合。如果长期重疾险的保额已经够高了，就不用再购买一年期重疾险和防癌险了。一般来说，重疾险和防癌险的保额加起来应该要达到3-5年的年收入。
好的，今天的课程到这里就结束了。估计你也看出来了，保险的配置就好像搭积木一样，首先要明确自己的保障目标，其次去寻找合适的产品，合理的搭配起来，实现自己的目标。

希望今天的课程不但可以带着你在实战中运用一下之前讲过的保险知识，而且还能让女神听众们可以对号入座，为自己制定科学的，适合自己经济状况的，高性价比的保险配置方案。